Budowa domu to spełnienie marzeń wielu ludzi. Często jednak droga od planów po zamieszkanie jest długa i kręta. Zasady przyznawania kredytów hipotecznych zmieniły się w ostatnich latach, podobnie jak technologia budownictwa. Co warto wiedzieć i jak się za to wszystko zabrać?
Wybór działki
Wbrew pozorom wybór odpowiedniej działki to pierwszy i najtrudniejszy zarazem etap przy staraniu się o własne m. Najważniejsza jest lokalizacja. Zadaj sobie pytania:
- Czy będziesz miał blisko do pracy?
- Jak daleko jest sklep, szkoła, plac zabaw?
- Czy droga zimą jest przejezdna?
- Jak daleko jest droga szybkiego ruchu (droga krajowa, autostrada)? Czy nie będzie za głośno?
Potem sprawdź warunki terenu
- Czy na działce można wybudować dom (czy działka ma zagospodarowania przestrzenne)
- Czy ma dostęp do mediów
- Czy teren nie jest podmokły
- Jakie budynki można postawić na działce?
- Czy działka nie ma służebności lub zadłużenia
Wszystkiego dowiesz się w gminie.
Gdy już masz wypatrzoną działkę, spróbuj znaleźć właściciela. Najlepiej jest kupić działkę bezpośrednio. Uniknie się w ten sposób prowizji od sprzedaży i od zakupu. Wiele tez firm nieruchomości wystawia fikcyjne oferty, dlatego nawet jak się znajdzie działkę, może ona nie istnieć.
Doradca kredytowy
Nie udawaj się do żadnego banku. Idź bezpośrednio do doradcy finansowego. Wybierze on dla ciebie 2-3 banki z najkorzystniejszą dla ciebie ofertą. Dlaczego tak mało? Ponieważ każdy wniosek powoduje zapytanie do BIK. A każde zapytanie zmniejsza zdolność kredytową. Udając się więc do każdego z banku osobn, z każdym kolejnym zmniejsza się swoje szanse na uzyskanie kredytu!
Każdy bank ma inne zasady i wymogi przyznania kredytu, ale z pewnością będziesz potrzebować:
- Zaświadczenia o zatrudnieniu (+ ewentualnie promesę). Wiele banków akceptuje formę umowy-zlecenia.
- Wniosku o kredyt do konkretnego banku
- Wypis i wyrys z rejestru gruntów (obowiązek leży po stronie sprzedającego)
- Umowa przedwstępna.
Kredyt i umowa przedwstępna
W 2017/2018 roku, aby starać się o kredyt hipoteczny należy wnieść wkład własny w wysokości 20 %. Tak pisze na wielu portalach. W praktyce jest to nieprawda. Wiele banków wymaga 10% wkładu własnego (bezwzględnie w gotówce). Pozostałe 10% zabezpieczenia ustanawiane jest na nieruchomości. Do wkładu własnego dolicza się także wybudowany budynek, np. wartość fundamentów. Środki na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytu i pożyczki.
Umowa przedwstępna jest konieczna, aby móc starać się o kredyt. Bez niej bank nie przyjmie wniosku. Popularna jest forma zadatku, tj. jeżeli sprzedający zrezygnuje, to będzie musiał oddać dwukrotność wpłaconego zadatku. Jeżeli kupujący zrezygnuje, traci ten zadatek (uwaga, straci go również, jeżeli nie otrzyma kredytu!). Można jednak zapisać, że to nie będzie zadatek a zaliczka, która w razie braku zdolności kredytowej odzyska się z powrotem.
Notariusz i budowa domu
Po wstępnej decyzji należy wycenić nieruchomość (na własny koszt, przez rzeczoznawcę wskazanego przez bank). Dopiero potem należy udać się do notariusza i spisać umowę. Sprzedający otrzyma pieniądze w ciągu kilku dni.
Przy budowie domu kredyt jest uruchamiany wg, trans, najczęściej trzech. Po każdym etapie budowy bank wysyła rzeczoznawcę. Niektóre banki proszą tylko o zdjęcia z budowy. Po pozytywnej weryfikacji przesyłana jest kolejna transza na budowę domu.
Do momentu wpisu do księgi wieczystej (działki jak i budynku) do raty będzie doliczona dodatkowa opłata, ok 100 – 150 zł.