Karty kredytowe to specyficzny produkt bankowy, który wyróżnia się przystępnym podejściem do potrzeb klienta. Forma i sposób, w jaki umożliwia ona korzystać z limitu przysparza wielu chętnych klientów. Czy są jednak bezpieczne?
Czym są karty kredytowe
Karta kredytowa to jedna z form kredytów konsumenckich, skierowana przede wszystkim dla osób nie potrzebujących nagle dodatkowych środków na konkretny cel, ale chcących mieć dodatkowe zaplecze finansowe w razie nagłym wypadków lub w celu większej swobody finansowej.
Na karcie kredytowej znajduje się gotówka w formie linii kredytowej udzielonej przez bank, z której można skorzystać w dowolnym momencie. Dopiero ruszenie środków z karty kredytowej powoduje zaciągnięcie kredytu, od którego zostaną naliczone odsetki. Z tą jednak różnicą wobec tradycyjnego kredytu, że odsetki są naliczane tylko od wykorzystanej kwoty, i dopiero po minięciu okresu promocyjnego. Jeżeli karta nie zostanie całkowicie spłacona w danym okresie (najczęściej w ciągu 51 dni), bank będzie naliczał odsetki od wykorzystanej kwoty. Dodatkowo konieczne będzie co miesiąc dokonanie spłaty przynajmniej 5% zadłużenia po zakończeniu każdego okresu rozliczeniowego (również w okresie bezodsetkowym). Z takiej karty można korzystać w każdym sklepie z systemem POS.
Jak uzyskać kartę kredytową
Warunkiem koniecznym jest osiągnięcie pełnoletniości oraz posiadanie wymaganej przez bank zdolności kredytowej. Aby uzyskać kartę kredytową wystarczy zarabiać minimalną krajową lub nawet posiadać wystarczające wpływy na konto przez pewien czas. Karty wydaje się z minimalnym limitem 500 zł, przy czym górna granica jest dość elastyczna i może wynosić nawet 120 tysięcy złotych. Odpowiednia zdolność kredytowa umożliwia posiadanie różnych kart kredytowych z różnych banków, często łącznie przewyższając zdolność kredytową
Zagrożenia z posiadania kart kredytowych
Źle użytkowana karta kredytowa może okazać się pułapką psychologiczną, gdyż daje mylne wrażenie korzystania z własnych pieniędzy, kiedy to tak naprawdę wydawane są pieniądze banku. Wymóg jedynie 5% spłaty karty zachęca do dalszego korzystania i robienia większych zakupów, a także wnioskowania o kolejne karty lub podwyższenie limitu w przypadku, gdy poprzednie zostały wykorzystane. Na końcu może się okazać, że posiada się 5 kart kredytowych, na których limit jest wykorzystany całkowicie. Od każdej karty potrącane są odsetki od wykorzystanego limitu, których wysokość jest wyższa od tradycyjnego kredytu gotówkowego. Doliczyć należy też koszta odnowienia karty kredytowej oraz ewentualnie odsetki karne za brak spłaty minimalnej.
Karty kredytowe obniżają również zdalność kredytowa, która jest bardzo ważna, gdy chce się wnioskować o nowy kredyt. Uważa się, że bank traktuje 5% limitu karty jako co miesięczną ratę. I tak, mając kartę z limitem 5000 zł jest to równoznaczne z obowiązkiem spłaty raty w wysokości 250 zł. Jest to dość uciążliwe, gdyż w przypadku zdolności przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, z powodu karty ferowana przez bank kwota może być niższa nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Sposoby na spłatę kart kredytowych
Kartę kredytową jest stosunkowo łatwo spłacić, wystarczy odrobinę samozaparcia.
Najprostszym i najbezpieczniejszym sposobem jest zaprzestanie z korzystania z niej. Dobrym sposobem jest jej zastrzeżenie i zniszczenie. Każdą wolną gotówkę powinno przeznaczyć się na jej spłatę, pamiętając jednocześnie o konieczności comiesięcznej spłaty minimalnej (spłacenie wielokrotności kwoty minimalnej w danym miesiącu nie zwalnia z opłaty w kolejnym miesiącu, chyba, ze karta została spłacona całkowicie). Im więcej środków znajdzie się na karcie, tym mniejsze odsetki potrąci bank, a wiec szybciej się ją spłaci.
Dużo gorszym pomysłem jest wzięcie kredytu gotówkowego, który przeznaczy się na spłatę karty rentowej. Nie powinno się tego robić, gdyż kredytu nigdy nie powinno spłacać się drugim kredytem, ponieważ w ostatecznym rozrachunku zawsze się na tym traci.