Rodzaje kredytów konsumenckich. Czym się od siebie różnią i jak je spłacać?

 

Kredyt konsumencki został stworzony dla osób, które potrzebują dodatkowej gotówki na określony, a czasami bliżej nieokreślony cel. Przyjrzyjmy się popularnym w Polsce kredytom konsumpcyjnym, dla kogo są one przeznaczone oraz jakie są ich wady i zalety.

 

Kredyt gotówkowy

Jest to jednym z najbardziej popularnych kredytów w Polsce, głównie za sprawą łatwości, z jaką można go uzyskać. Nie wymaga on aż tylu formalności co inne kredyty. W większości przypadków wystarczą stałe wpływy na konto oraz dostęp do Internetu, aby móc o niego zawnioskować poprzez bankowość internetową. Kredyt jest udzielany najczęściej do 150 tysięcy złotych na okres od 3 miesięcy do 6 lat.

Wnioskowaną kwotę można przeznaczyć na dowolny cel, co jest bez wątpienia jego zaletą. Niestety, jego oprocentowanie roczne najczęściej znajduje się w okolicach 10%

Kredyt ratalny

Kredyt ratalny podobnie jak kredyt gotówkowy jest chętnie wybierany przez Polaków, jednak jest przeznaczony na zakup konkretnego towaru, a wnioskowany jest najczęściej w sklepie przy sprzedawcy.  Do kredytu ratalnego często jest dołączane ubezpieczenie, od którego uwarunkowane jest otrzymanie pozytywnej decyzji.

Kredyt odnawialny

Po pozytywnej weryfikacji wniosku bank udostępnia na rachunku limit kredytowy, z którego można korzystać  w razie potrzeby. Odsetki są pobierane tylko od wykorzystanej kwoty kredytu. Np. jeżeli nie mając nic na koncie bank udostępni nam kredyt w wysokości 5000 zł, z których wykorzystamy tylko 1000 zł, odsetki będą naliczane jedynie od 1000 zł. Jego spłata spowoduje brak naliczania kolejnych opłat. Opłaty są pobierane z konta pod koniec miesiąca zwiększając tym samym zadłużenie.

Najczęściej utrzymanie takiego kredytu uwarunkowane jest stałymi wpływami na konto, których wysokość jest indywidualnie uzgodniona z bankiem. Jeżeli minimalne wpływy pojawiają się na koncie a odsetki są spłacane bez opóźnień, taki limit jest automatycznie odnawiany co roku.

Jest to jeden z najcięższej spłacanych kredytów, gdyż nie ma harmonogramu spłat. Jedyny sposób, aby się go pozbyć to spłata całości od razu, albo zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Dlatego rodzi on niebezpieczeństwo powstania pętli finansowej poprzez spłacanie kredytu kredytem.

Karta kredytowa

Na rachunku karty bank udostępnia linię kredytową, która działa na podobnej zasadzie co kredyt odnawialny – odsetki płaci się tylko od wykorzystanej kwoty przy płatności kartą. Do zalet bez wątpienia należy niemal dwumiesięczny okres bez odsetkowy, w którym jeżeli spłacimy zadłużenie na karcie, które powstało na zakupach, bank nie pobierze żadnych odsetek. Z karty korzysta się tak samo jak ze zwykłej karty płatniczej, jednak należy pamiętać o jej spłacie. Karta można płacić w dowolnym sklepie z terminalem POS.

Kredyt konsolidacyjny

Pozwala on połączyć wszystkie posiadane raty w jedną niższą. Co prawda budżet domowy może odetchnąć z powodu zmniejszenia miesięcznych wydatków, jednak sam kredyt powoduje wzrost zadłużenia.  Bank udziela kredytu na spłatę wszystkich innych kredytów, i wydłuża czas ich spłaty. Suma summarum płaci się mniejsza ratę, ale przez dłuższy czas, więc razem z odsetkami trzeba oddać bankowi więcej.

Kredyt hipoteczny

Saving spending list for house polish

Jest to wieloletni kredyt przeznaczony na zakup nieruchomości. Ze względu na swoją specyfikę cechuje go najbardziej skomplikowany proces wnioskowania. W odróżnieniu od pozostałych kredytów, badana jest zdolność z całego roku, a nie z ostatnich trzech miesięcy. Jednak jest to najtańszy, a więc najbardziej opłacalny kredyt dostępny dla klienta indywidualnego. Oprocentowanie roczne wynosi mniej niż 2%, jednak ze względu na długi czas spłacania, do 35 lat, bank zabezpieczył się dodatkowymi zmiennymi jak np. trzymiesięczny WIBOR, od którego uzależniona jest wysokość raty. Dzisiaj WIBOR jest bardzo niski i wynosi 1.7%, ale jeżeli wzrośnie, to wzrasta wraz z nim rata, często nawet o kilkaset złotych