Rodzaje kredytów konsumenckich. Czym się od siebie różnią i jak je spłacać?

 

Kredyt konsumencki został stworzony dla osób, które potrzebują dodatkowej gotówki na określony, a czasami bliżej nieokreślony cel. Przyjrzyjmy się popularnym w Polsce kredytom konsumpcyjnym, dla kogo są one przeznaczone oraz jakie są ich wady i zalety.

 

Kredyt gotówkowy

Jest to jednym z najbardziej popularnych kredytów w Polsce, głównie za sprawą łatwości, z jaką można go uzyskać. Nie wymaga on aż tylu formalności co inne kredyty. W większości przypadków wystarczą stałe wpływy na konto oraz dostęp do Internetu, aby móc o niego zawnioskować poprzez bankowość internetową. Kredyt jest udzielany najczęściej do 150 tysięcy złotych na okres od 3 miesięcy do 6 lat.

Wnioskowaną kwotę można przeznaczyć na dowolny cel, co jest bez wątpienia jego zaletą. Niestety, jego oprocentowanie roczne najczęściej znajduje się w okolicach 10%

Kredyt ratalny

Kredyt ratalny podobnie jak kredyt gotówkowy jest chętnie wybierany przez Polaków, jednak jest przeznaczony na zakup konkretnego towaru, a wnioskowany jest najczęściej w sklepie przy sprzedawcy.  Do kredytu ratalnego często jest dołączane ubezpieczenie, od którego uwarunkowane jest otrzymanie pozytywnej decyzji.

Kredyt odnawialny

Po pozytywnej weryfikacji wniosku bank udostępnia na rachunku limit kredytowy, z którego można korzystać  w razie potrzeby. Odsetki są pobierane tylko od wykorzystanej kwoty kredytu. Np. jeżeli nie mając nic na koncie bank udostępni nam kredyt w wysokości 5000 zł, z których wykorzystamy tylko 1000 zł, odsetki będą naliczane jedynie od 1000 zł. Jego spłata spowoduje brak naliczania kolejnych opłat. Opłaty są pobierane z konta pod koniec miesiąca zwiększając tym samym zadłużenie.

Najczęściej utrzymanie takiego kredytu uwarunkowane jest stałymi wpływami na konto, których wysokość jest indywidualnie uzgodniona z bankiem. Jeżeli minimalne wpływy pojawiają się na koncie a odsetki są spłacane bez opóźnień, taki limit jest automatycznie odnawiany co roku.

Jest to jeden z najcięższej spłacanych kredytów, gdyż nie ma harmonogramu spłat. Jedyny sposób, aby się go pozbyć to spłata całości od razu, albo zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Dlatego rodzi on niebezpieczeństwo powstania pętli finansowej poprzez spłacanie kredytu kredytem.

Karta kredytowa

Na rachunku karty bank udostępnia linię kredytową, która działa na podobnej zasadzie co kredyt odnawialny – odsetki płaci się tylko od wykorzystanej kwoty przy płatności kartą. Do zalet bez wątpienia należy niemal dwumiesięczny okres bez odsetkowy, w którym jeżeli spłacimy zadłużenie na karcie, które powstało na zakupach, bank nie pobierze żadnych odsetek. Z karty korzysta się tak samo jak ze zwykłej karty płatniczej, jednak należy pamiętać o jej spłacie. Karta można płacić w dowolnym sklepie z terminalem POS.

Kredyt konsolidacyjny

Pozwala on połączyć wszystkie posiadane raty w jedną niższą. Co prawda budżet domowy może odetchnąć z powodu zmniejszenia miesięcznych wydatków, jednak sam kredyt powoduje wzrost zadłużenia.  Bank udziela kredytu na spłatę wszystkich innych kredytów, i wydłuża czas ich spłaty. Suma summarum płaci się mniejsza ratę, ale przez dłuższy czas, więc razem z odsetkami trzeba oddać bankowi więcej.

Kredyt hipoteczny

Saving spending list for house polish

Jest to wieloletni kredyt przeznaczony na zakup nieruchomości. Ze względu na swoją specyfikę cechuje go najbardziej skomplikowany proces wnioskowania. W odróżnieniu od pozostałych kredytów, badana jest zdolność z całego roku, a nie z ostatnich trzech miesięcy. Jednak jest to najtańszy, a więc najbardziej opłacalny kredyt dostępny dla klienta indywidualnego. Oprocentowanie roczne wynosi mniej niż 2%, jednak ze względu na długi czas spłacania, do 35 lat, bank zabezpieczył się dodatkowymi zmiennymi jak np. trzymiesięczny WIBOR, od którego uzależniona jest wysokość raty. Dzisiaj WIBOR jest bardzo niski i wynosi 1.7%, ale jeżeli wzrośnie, to wzrasta wraz z nim rata, często nawet o kilkaset złotych

Jakie kierunki najczęściej wybierają ścisłe umysły?

Wybór kierunku studiów to zawsze bardzo poważna decyzja, która w znaczący sposób może wywierać wpływ na całe późniejsze życie. Co rok wiele osób mierzy się z koniecznością wyboru właściwych studiów. I choć wybór kierunków jest bardzo duży, szczególnie atrakcyjne opcje skierowane są do osób zainteresowanych naukami ścisłymi. Jakie zatem studia wybierają umysły ścisłe? 

Czym kierować się przy wyborze kierunku?

Na przestrzenie ostatnich lat widocznie wzrosło zainteresowanie kierunkami studiów, które związane są z dziedzinami technicznymi lub przyrodniczymi. Trend ten szczególnie widoczny jest od ok. 2008/2009 r. Do tego czasu najczęściej wybieranymi studiami były kierunki humanistyczne, jednak stopniowo oddają one palmę pierwszeństwa naukom ścisłym. Przyszli studenci coraz częściej wybierając uczelnie techniczne, a szczególnym zainteresowaniem cieszą się zwłaszcza politechniki, które z roku na rok odnotowują większą liczbę kandydatów.

Studia o profilu technicznym, przyrodniczym lub ekonomicznym cieszą się sporym zainteresowaniom wśród osób o umysłach ścisłych przede wszystkim ze względu na atrakcyjne perspektywy zawodowe. Powszechnie uważa się, że to najbardziej przyszłościowe zawodowy, które zapewnią dobrze płatną i satysfakcjonującą pracę.

Dla osób posiadających predyspozycje w kierunku nauk ścisłych wybór studiów nie powinien być trudnym zadaniem. W tej dziedzinie można znaleźć wiele różnych i przyszłościowych kierunków, dlatego każdy może wyboru kierując się własnymi talentami i zainteresowaniami. Jednak bazując na podstawie rankingów popularności kierunków studiów, z łatwością można wytypować te, które cieszą się największym zainteresowaniem ze strony umysłów ścisłych.

Jakie kierunki wybierają umysły ścisłe?

Od lat bezsprzecznie jednym z najpopularniejszych kierunków studiów wybieranym przez umysły ścisłe jest informatyka, a także kierunki pokrewne, takie jak informatyka i ekonometria, geoinformatyka czy informatyka stosowana. O przyjęcie wydziały informatyki najlepszych uczelni ubiega się średnio ok. 6 osób na jedno miejsce. Studia te wciąż pozostają w cenie na rynku pracy, a potencjalnych kandydatów przyciągają perspektywą wysokich zarobków i rozwojowej pracy. Sporym zainteresowaniem cieszy się także mechatronika. W zależności od uczelni na o jedno miejsce walczy nawet 8 osób.

Kolejnym równie chętnie wybieranym kierunkiem jest budownictwo, które od lat stale gości w czołówce najpopularniejszych studiów. Pomimo, że same studia są dość trudne i wymagają zintegrowanej wiedzy z wielu różnych dziedzin, wciąż przyciągają rzesze chętnych zainteresowanych pracą w ich wymarzonym zawodzie. Równie częstym wyborem jest także geodezja i kartografia oraz architektura.

Wśród kierunków inżynieryjnych największym zainteresowaniem cieszą się również automatyka i robotyka, mechanika i budowa maszyn czy inżynieria biomedyczna. Osoby ukierunkowane na dziedziny ścisłe, które jednak nie do końca przekonane są do studiów typowo technicznych, często wybierają karierę w finansach, rachunkowości, ekonomii bądź logistyce.

Porównując statystyki popularności studiów ścisłych wyraźnie widać, że od lat najwyższe pozycje zajmują te zajmują te same kierunki. Pierwsze lokaty niezmiennie zajmują: automatyka i robotyka, informatyka, budownictwo, mechanika i budowa maszyn oraz biotechnologia.

Praca to drugi dom – zadbaj o swój komfort i wygodę

 

W pracy spędzasz codziennie przynajmniej 1/3 doby, zadbaj więc o to, by podczas realizowania zawodowych obowiązków towarzyszyło Ci poczucie komfortu. Możesz to osiągnąć, stosując kilka prostych zasad, które polepszą Twoje samopoczucie i zwiększą efektywność wykonywanych zadań.

Stanowisko pracy szyte na miarę

Aby czuć się dobrze w miejscu pracy, musisz dopasować najbliższe otoczenie do swoich potrzeb. Czy wiesz, jak tego dokonać? W pierwszej kolejności zwróć uwagę na ergonomię stanowiska pracy. Sprawdź, czy wysokość siedziska i oparcia fotela odpowiada Twoim rozmiarom oraz czy ekran monitora nie znajduje się zbyt blisko Twoich oczu. Pamiętaj, by przez cały czas pracy utrzymywać wyprostowaną pozycję, a co dwie godziny wstać i wykonać kilka prostych ćwiczeń, które pomogą Ci zapobiec powstaniu skrzywień kręgosłupa. Możesz też poprosić pracodawcę o wyposażenie stanowiska pracy w podnóżek biurowy, który pomoże Ci utrzymać właściwą pozycję przy biurku i zmniejszy napięcie pleców oraz karku.

Zadbaj również o wzrok, który może się popsuć przez długotrwałe patrzenie w monitor komputera. Jeżeli nie siedzisz przy oknie, zza którego rozpościera się widok na zieleń działającą relaksująco na oczy, ustaw na biurku choćby niewielką roślinę w doniczce. Odwrócenie wzroku od monitora i przeniesienie go na kilka sekund na zielone liście przyniesie oczom ulgę i umili Ci pobyt w biurze.

Wygodny dostęp do dokumentów

krzesło biurowe

Pamiętaj również o tym, by na Twoim biurku panował porządek, a wszystkie często używane przedmioty znajdowały się w zasięgu ręki. W miarę możliwości postaraj się wymienić tradycyjną klawiaturę oraz myszkę na bezprzewodowe, dzięki czemu uzyskasz więcej miejsca i swobody. Przede wszystkim jednak zadbaj o to, by niezliczone ilości dokumentów, nad którymi pracujesz były posegregowane w taki sposób, abyś zawsze wiedział, gdzie szukać potrzebnej faktury lub raportu. Pomogą Ci w tym segregatory oraz szufladki na dokumenty, które możesz ustawić na biurku lub zawiesić na ścianie. Jeżeli stresujesz się tym, że zapomnisz o ważnym spotkaniu lub nieprzekraczalnym terminie ukończenia projektu, zapisz istotne informacje na karteczkach, które możesz przykleić do monitora lub przyczepić do korkowej tablicy. Zaznacz je także w kalendarzu, który powinien zawsze znajdować się w zasięgu Twoich oczu.

Ergonomiczne stanowisko pracy, porządek na biurku oraz niezawodny system segregowania dokumentów i notowania ważnych informacji – oto czynniki, które przełożą się na wzrost Twojego komfortu i wygody pracy. Jeśli zastosujesz je u siebie w biurze, to nie tylko unikniesz pojawienia się schorzeń kręgosłupa i oczu, lecz także polepszysz swój nastrój oraz zwiększysz satysfakcję z realizowanych zadań.

 

 

 

Dobre praktyki w coachingu – kiedy studia są kluczem do sukcesu?

Na naszych oczach powstaje w Polsce nowa dyscyplina naukowa. W 2014 roku studia rozpoczął pierwszy w polskiej historii rocznik słuchaczy coachingu. Czy to oznacza, że wcześniej nie było w kraju specjalistów w tej dziedzinie? Nic bardziej mylnego. Ta stosunkowa nowa nauka rozwija się na świecie już od 80 lat. Czy zatem warto studiować coaching?

Jaka jest historia edukacji coachingowej?

Pierwsza Szkoła Coachingu powstała na początku lat dziewięćdziesiątych, kiedy to Thomas Leonard założył organizację Coach University. Jednak, jako zawód doradztwo tego typu zakwalifikowano dopiero w 2008 roku. W tym krótkim czasie na świecie powstało kilka organizacji zrzeszających trenerów, uzgodniono pewne standardy pracy oraz międzynarodowe certyfikaty, gwarantujące odpowiedni, wysoki poziom wiedzy specjalisty. Udało się także dokonać podstawowej kategoryzacji na trzy podstawowe kierunki pracy trenera: business coach, life coach oraz coach wewnętrzny (pracujący na stałe dla jednej firmy/organizacji).

Dla kogo coaching?

Ojcowie założyciele tej dziedziny swoją ścieżkę rozpoczynali w sporcie. To od amerykańskiej nazwy trenera akademickich drużyn sportowych wziął nazwę ten zawód. Z biegiem czasu zauważono, że aby zapewnić młodym sportowcom poprawę wyników nie wystarczy dbać jedynie o rozwój ich wydolności fizycznej, ponieważ często prawdziwe bariery leżą w sferze psychicznej. Co jednak odróżnia coaching od interwencji psychologicznych, to charakter tej relacji. Pod opiekę psychologów trafiają osoby z poważnymi niekiedy problemami, związanymi z poszukiwaniem rozwiązania ważkich rozterek. Coach zajmuje się osobami zdrowymi, które znalazły się na rozdrożu w związku z niemożnością określenia swoich celów, czy też trudnościami w osiągnięciu wyznaczonych ambicji.

Jak zostać coachem?

Od niedawna w ofertach wyższych uczelni znajdują się studia kierunkowe, kształcące w coachingu. Od dłuższego czasu natomiast spotkać można się z studiami podyplomowymi, przygotowującymi do wykonywania zawodu. Kluczowe jest jednak samo nastawienie kandydata. Sukces w tym zawodzie osiągnie tylko osoba, która w centrum stawia potrzeby klienta, potrafi słuchać i zadawać odpowiednie pytania. Coach nie przedstawia gotowych rozwiązań, ale pomaga odnaleźć w sobie siłę, by dokonać zmian i osiągnąć cel. Dlatego to nie tytuł naukowy determinuje poziom kompetencji trenera. Co równie istotne – aby nim zostać można również pozyskać uprawnienia w ramach polskich i międzynarodowych certyfikatów, takich jak International Coach Federation (ICF) oraz  International Coaching Community (ICC).

Kiedy warto postawić na studia coachingowe?

Studia będą kluczem do sukcesu dla osób, które zaczynają swoją przygodę z coachingiem. Często coachami zostają eksperci, którzy przez lata zajmowali się doradztwem, consultingiem, czy psychologią. Takie osoby mogą pochwalić się bogatym portfolio klientów i organizacji, które współpracowały z nimi w ramach innych projektów. Jeśli jednak na tę ścieżkę wkracza całkowicie nowa, młoda osoba, wówczas dyplom renomowanej uczelni będzie doskonałą zapowiedzią świetlistej kariery. Kluczowe, to upewnić się, czy podczas studiów poza nauką w programie przewidziano praktykę i sesje treningowe.

Kto powinien wybrać studia coachingowe?

Każda zmiana w życiu jest trudna i okupiona niepewnością. Dla osób, które myślą o karierze coacha, ale nie maja pewności, czy jest to ta właściwa ścieżka, najbezpieczniejszym rozwiązaniem będzie podjęcie studiów podyplomowych w tym kierunku. To nie tylko wartościowy dyplom, interesujące umiejętności i uprawnienia, ale co ważne – dla tych, którzy postanowią iść odrębną ścieżką – stosunkowo niewielka strata czasu.

Niezbędnik przedsiębiorczej kobiety – program do fakturowania

W każdej działalności gospodarczej wystawianie faktur jest niezbędnym elementem w funkcjonowaniu przedsiębiorstwa. Jeszcze do niedawna wystawianie faktur możliwe było jedynie formie papierowej na specjalnie przygotowanym druku. Obecnie istnieje możliwość elektronicznego wystawienia faktury w przystosowanym do tego programie.

Dlaczego warto zdecydować się na program do fakturowania?

Korzystanie z programu do fakturowania z pewnością posiada sporo zalet. Przede wszystkim ułatwia i usprawnia proces wystawiania dokumentów i przechowywania danych. Większość programów umożliwia zapisanie faktury w formie PDF, dzięki czemu niezwłocznie można ją wysłać klientowi lub kontrahentowi. Takie rozwiązanie jest znacznie lepsze niż ręczne wypełnianie faktury i pozwala zaoszczędzić zarówno czas, jak i pieniądze. Po skonfigurowaniu programu z systemem bez problemu można drukować faktury, dzięki czemu nie trzeba już poświęcać czasu na ich przygotowanie i wypełnianie.

Program do fakturowania minimalizuje także ryzyko popełnienia błędu przy wystawianiu faktury. Programy korzystają z wprowadzonych już wcześniej danych, wyliczają podatki, sumują pozycję, przeliczają kwoty netto i brutto, a niektóre z nich potrafią wyszukiwać kontrahentów za pomocą numeru NIP z bazy Głównego Urzędu Statystycznego. Wiele z występujących na rynku programów oferuje możliwość dopasowania szablonu i logo do indywidualnych preferencji, co może być bardzo korzystne dla identyfikacji wizualnej firmy. Najlepsze programy posiadają funkcję pobierania i przeliczania walut. Aktualne kursy walut pobierane są automatycznie zgodnie z danymi NBP i przeliczane według wskazanej daty.

rachunki i faktury

Jak wybrać program do fakturowania?

W ofercie producentów oprogramowania dostępnych jest wiele różnych programów do fakturowania. Można znaleźć zarówno te oferowane w wersji darmowej jak i warianty odpłatne. Programy różnią się także oferowanymi możliwościami tak, aby każdy mógł dopasować go do charakteru swojej działalności. Zasadnicza różnica pomiędzy oferowanymi programami koncentruje się wokół podziału na programy dostępne online i te instalowane na komputerze.

Programy w wersji online obecnie cieszą się coraz większą popularnością. Opcja z dostępem online jest bardzo wygodnym rozwiązaniem, ponieważ zapewnia stały dostęp do aktualizacji. Korzystając z takiej możliwości nie trzeba już obawiać się, że faktury mogą być niezgodne z najnowszymi przepisami prawnymi. Dodatkowo z programu online można korzystać niezależnie on miejsca przebywania i urządzenia, z którego aktualnie się korzysta. Taki program jest więc dostępny nie tylko na komputerze, ale także na tablecie lub smartfonie.

Druga opcja to wciąż cieszące się sporym zainteresowaniem programy instalowane bezpośrednio na komputerze. W zależności od rodzaju programu mogą być dostępne w wersji instalowanej na jednym komputerze lub na większej liczbie urządzeń. Niekiedy spotkać się można z koniecznością dopłaty za możliwość zainstalowania oprogramowania na dodatkowych stanowiskach. W przypadku wyboru tej wersji programu do faktur warto również upewnić się, że producent zapewnia dostęp do aktualizacji. W przeciwnym wypadku należy liczyć się z koniecznością bieżącego śledzenia zmian w przepisach, a w przypadku drastycznej zmiany prawa, zakupu nowej wersji programu.

Czy kantory stacjonarne to relikt przeszłości?

 

Jest wiele powodów, przez które decydujemy się na kupno obcej waluty. Wakacje, wyjazd służbowy a nawet zwykłe zakupy. Jeszcze do nie tak dawna po przekroczeniu granicy pierwsze kroki kierowaliśmy w stronę najbliższego kantora, gdzie dokonywaliśmy miejscowej waluty. Jak jest teraz?

 

Karta płatnicza to oszczędność czasu i pieniędzy.

Decydując się na kupno gotówki w stacjonarnym kantorze jesteśmy narażeni na szereg niebezpiecznych okoliczności. Problem jest znikomy, gdy chcemy kupić małą ilość waluty. Jednak będąc np. na wakacjach nie rzadkim zjawiskiem jest wymiana wszystkich posiadanych przez siebie pieniędzy za jednym razem. Posiadanie przy sobie sporej ilości gotówki w obcym kraju  nakłada na nas pewne ryzyko bycia okradzionym. Kolejną kwestią jest również komfort. Czekanie w kolejce a następnie próba porozumienia się z miejscowym pracownikiem kantoru i ewentualne negocjacje zabierają nam jedynie cenny czas i naszą cierpliwość.

Z pewnością jedną z największych osiągnięć współczesności jest karta płatnicza, która pozwala na swobodny dostęp do naszych pieniędzy w banku o dowolnym czasie.

Karta płatnicza to nie tylko bezpieczeństwo podczas zakupów, ale również oszczędność czasu i pieniędzy.  Dzisiaj większość punktów obsługowych daje możliwość płatności kartą za towary i usługi, więc nic dziwnego, że ten kawałek plastiku powoli wypiera gotówkę z obiegu.

W Polsce najpopularniejsze karty to VISA i MAESTRO, które są honorowane w większości krajów na świecie. Dlatego umożliwiają bezproblemowe płatności niemal w każdym sklepie, który posiada terminal płatniczy będący już niemal standardem. Nie musimy się wtedy martwić o gotówkę, płacimy wtedy tak, jakbyśmy robili zakupy w Polsce.

Również obcokrajowcy odwiedzający nasz kraj nie zawsze mają czas i chęci na kupno waluty w kantorze. Posiadając terminal płatniczy  umożliwimy zakupy w obcej walucie nie ponosząc za to kosztów. Koszt przewalutowania  pokrywa kupujący.

 

Uważaj na przewalutowanie

 

Decydując się na płatność kartą za granicą bank dokonuje przewalutowania wg. własnego kursu, który zazwyczaj i tak jest bardziej dla nas korzystny od tego w kantorze. Niektóre karty posiadają prowizję za przewalutowanie, która waha się do kilku procent od dokonanej transakcji.

Istnieje również ryzyko podwójnego przewalutowania. Wtedy transakcja jest przeliczana w dwóch etapach: z waluty w banku na walutę karty (zazwyczaj EURO). Następnie z waluty karty na walutę w sklepie. Na szczęście podwójne przewalutowanie już jest rzadziej spotykane, a sama Visa zrezygnowała  z tej metody w zeszłym roku ogłaszając, że waluta  przekazywana przez spółkę do banku musi być  taka sama jak ta prowadzona w banku.

 

Kreditkarte und Bargeld

Konta osobiste w obcej walucie

Sposobem na ominięcie prowizji i niskiego przewalutowania jest założenie konta osobistego w danej walucie, np. Euro. Takie konto jest zazwyczaj bezpłatne a jedyny koszt jaki ponosimy to za użytkowanie karty do konta. Osoby często wyjeżdzające za granice na pewno odkryją same zalety takiego rozwiązania, gdyż w połączeniu z zewnętrznymi serwisami specjalizującymi się w wymianie walut sami decydujemy, po jakim kursie zechcemy kupić walutę. Często po znacznie lepszej cenie niż w kantorze. Płacąc taką kartą w sklepie nie jesteśmy narażeni na dodatkowe koszty, a niektóre banki pozwalają na darmowe wypłaty w bankomatach za granicą.